"Горячая" линия Горячая линия: 8 (8662) 40-54-85
старше 16

Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг

30.04.2013

В настоящее время существует огромное количество динамично развивающихся компаний, работающих в сфере оказания финансовых услуг. К ним относятся банки, кредитные организации, страховые организации, пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды и т.д. Поэтому граждане ежедневно становятся потребителями финансовых услуг. Граждане  страхуют свое имущество, берут кредит в банках, осуществляют денежные переводы, производят денежные вклады и т.д. При этом масштабности предоставляемых гражданам финансовых услуг соответствует массовость и системность нарушений прав потребителей.

Основные нарушения, выявленные в ходе проверок кредитных организаций.
- взимание комиссий за услуги по выдаче кредита;
- условие, ущемляющее установленные законом права потребителей в связи с взиманием комиссии за ведение ссудного счета;
- условие, предусматривающее обязанность уплаты заемщиком комиссии в случае досрочного погашения кредита в размере, установленном тарифами банка;
- условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика на срок кредита;
- условие, ущемляющее права потребителя в части не соответствия момента исполнения обязательства;
- условие, предусматривающее возможность внесения банком в одностороннем порядке изменений в Условия предоставления потребительских кредитов и Тарифы;
- условие, ограничивающее право потребителей на заключение сделок с третьими лицами и совершении иных сделок гражданско — правового характера, не предусмотренных договором;
- условие, налагающее на заемщика обязанности по оформлению соглашения на бесспорное списание средств для оплаты кредита со счетов иных банков;
- включение в договор с потребителем условий, ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска (условия кредитных договоров предусматривают разрешение возникших споров только в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка или по месту нахождения филиала Банка).

Также часто можно встретить случаи, когда кредит выдается при условии обязательного страхования жизни, трудоспособности заемщика. В судах подобная практика рассматривается не однозначно, однако при

 

буквальном толковании п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» представляется, что потребителю, желающему получить только кредит, также навязывается платная услуга по страхованию.
Расширение кредитной организацией перечня случаев досрочного погашения кредита является нарушением права потребителя, так как подобное действие ухудшает положение потребителя по сравнению с тем, которое установлено законом. Например, включение в договор с потребителем права требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, договорную неустойку, в случае не уведомления кредитора в трехдневный срок об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта). Такое условие законом не предусмотрено и кредитная организация, закрепляя его в договоре, нарушает запрет п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» на включение в договор с потребителем условий, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

Установление в договоре с потребителем возможности кредитной организации в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользования кредитом, односторонне изменять очередность погашения заемщиком требований кредитной организации также является нарушением требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В указанном случае действует Гражданский кодекс запрещает одностороннее изменение условий договора. Кроме того, согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе по своему выбору определить суд из предусмотренных законом случаев, в который он будет предъявлять иск. Поэтому включение в договор условий, ограничивающих право потребителя на выбор места предъявления иска из предусмотренных законом случаев, необходимо расценивать как нарушение прав потребителей.

Рассмотренный перечень нарушений прав потребителей при заключении кредитного договора не является исчерпывающим. Каждая кредитная организация разрабатывает свою модель кредитного договора, в которой могут встречаться и иные нарушения. Поэтому каждый случай необходимо рассматривать отдельно.
Кредитные организации, нарушившие права потребителя-заемщика, несут установленную законом ответственность. Тем не менее, потребители, чьи права нарушены при заключении кредитного договора, могут в судебном порядке обжаловать соответствующие его пункты и обязать кредитные организации возместить понесенные убытки. При этом самое главное - аргументировать свою позицию и подкрепить ее необходимыми документами. Также стоит учитывать срок исковой давности, в пределах которого можно обратиться в суд с заявлением. По общему правилу он составляет три года с момента заключения договора. И важно помнить - современные отношения таковы, что никто не сможет защитить права потребителя, если он сам того не желает или не предпринимает для этого необходимые действия.

Потребителю при заключении кредитного договора, заключаемому между банком и гражданином, необходимо, в частности, иметь в виду нижеследующее:

-в  соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности;

- в  этой связи, Роспотребнадзор еще раз обращает внимание потребителей на то, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) своевременная информация о товарах (работах, услугах) при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать сведения, позволяющие вполне определенно установить «размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы»;

- пункт 1 ст.16 Закона № 2300-1 императивно закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

 В силу положений ч.2 ст.47 Гражданско- процессуального Кодекса  РФ инициатива по привлечению Роспотребнадзора  (его территориального органа ) для дачи заключения по делу может исходить непосредственно от суда безотносительно к воли сторон.

 

 Пприменительно к сфере защиты прав потребителей, как отрасли гражданских правоотношений, необходимо иметь в виду, что по общему правилу, закрепленному ст. 11 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом (п.1 ст. 11 ГК РФ) и лишь в случаях, установленных законом,- в административном порядке (п.2 ст.11 ГК РФ). Аналогичное положение закреплено п.1 ст.17 Закона РФ № 2300-1 от 02. 07.1992г. «О защите прав потребителей» (далее – Закон). Положения ст.4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях исключают возможность применения мер административного реагирования со стороны Роспотребнадзора  к кредитной организации,  если истек срок давности (один год) привлечения к административной ответственности (с учетом даты заключения потребителем договора с кредитной организацией).

         Указанное означает, что спор о надлежащем исполнении кредитного договора его сторонами,  разрешается исключительно в порядке гражданского судопроизводства.

          Также разъясняем, что в случае реализации права на судебную защиту  потребитель-гражданин,   после принятия иска к производству,   может обратиться в соответствующее  управление Роспотребнадзора (по месту предъявления иска) с просьбой о вступлении в дело для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей на основании и в порядке, установленном ч.1 ст.47 ГПК РФ и п. 3 ст. 40 Закона.


Вернуться в раздел